記者張?zhí)m從年初新疆連續(xù)遭受9次大范圍寒潮冰雪天氣到西南五省區(qū)遭受秋冬春連旱，從4月14日青海玉樹發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震到6月中下旬南方11省遭受洪澇災(zāi)害，直至日前甘肅甘南藏族自治州舟曲縣發(fā)生特大泥石流，今年以來(lái)，我國(guó)極端天氣事件的出現(xiàn)頻率和造成的災(zāi)害損失都令人擔(dān)憂。面對(duì)日益攀升的損失數(shù)字，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的推進(jìn)速度再次受到質(zhì)疑。
保險(xiǎn)賠付“微乎其微”
國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)辦公室及民政部近日公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年，我國(guó)自然災(zāi)害以洪澇、干旱、低溫冷凍和雪災(zāi)、地震、風(fēng)雹、山體滑坡和泥石流為主。經(jīng)核定，上半年全國(guó)自然災(zāi)害受災(zāi)人口2.5億人(次)，因?yàn)?zāi)死亡3514人，失蹤486人，緊急轉(zhuǎn)移安置人口644萬(wàn)人(次)；農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬(wàn)公頃，其中絕收面積304.6萬(wàn)公頃；倒塌房屋90.7萬(wàn)間，損壞房屋301.4萬(wàn)間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2113.9億元。
“如此巨大的災(zāi)害損失，如果有保險(xiǎn)機(jī)制的參與將很大程度上緩解政府的財(cái)政壓力。但由于缺乏相應(yīng)的政策支持，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道有限，因而目前我國(guó)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)無(wú)法單獨(dú)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，早在2008年年初的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)支付的賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%，這與全球的平均水平有非常明顯的差距。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是告訴記者。
受制于風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的欠缺，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作一直難以實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)賠款在災(zāi)害損失中的占比往往是“微乎其微”。瑞士再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者：“從國(guó)際平均水平看，目前保險(xiǎn)賠償在直接災(zāi)害損失中的占比約為30%，發(fā)達(dá)國(guó)家這一數(shù)字甚至高達(dá)60%到70%。而汶川地震中，中國(guó)的保險(xiǎn)賠償為18億元人民幣，僅占8450億元人民幣經(jīng)濟(jì)損失的0.2%?！?P> 公私合營(yíng)緩解財(cái)政壓力
然而更加令人擔(dān)憂的是，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和氣候變化，巨型自然災(zāi)害帶來(lái)的損失還將繼續(xù)“水漲船高”。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人DavidNBresch博士介紹，瑞士再保險(xiǎn)的研究團(tuán)隊(duì)在對(duì)多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行分析測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，目前氣候?yàn)?zāi)害造成的損失在GDP中的占比約為1%至12%，而到2030年，這一數(shù)字將升至19%?！斑@也就意味著，其后災(zāi)害帶來(lái)的損失將持續(xù)增加?！?P> “要想有效降低和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，需要政府公共部門和私營(yíng)部門的通力合作?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)公共部門負(fù)責(zé)人RetoSchnarwiler稱，公共政府部門可以通過(guò)制定框架制度明確政府、企業(yè)和個(gè)人的責(zé)任，提高資金運(yùn)用的效率，而企業(yè)和個(gè)人的參與可以多元化資金的來(lái)源，并且企業(yè)和個(gè)人在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也更加專業(yè)和有經(jīng)驗(yàn)。公私機(jī)構(gòu)合作有助于新興經(jīng)濟(jì)體應(yīng)對(duì)日益增多的自然災(zāi)害，減輕自然災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成的影響?！斑@種公私合營(yíng)模式的有效性，已經(jīng)在墨西哥、土耳其、印度、英國(guó)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等具體案例中得以證明和體現(xiàn)了。透過(guò)這些方案，政府能提前作好準(zhǔn)備，處理災(zāi)難的影響，而不會(huì)為公共預(yù)算造成額外負(fù)擔(dān)，也不必單靠緊急援助?！?P> 據(jù)了解，為了減輕地震損失的影響，墨西哥政府在2006年5月與瑞士再保險(xiǎn)作出創(chuàng)新性的合作安排。這項(xiàng)安排針對(duì)墨西哥政府的自然災(zāi)害基金FONDEN(墨西哥災(zāi)害救助基金)中的地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建構(gòu)、證券化和再保險(xiǎn)。按照該方案，在特定區(qū)域發(fā)生里氏6.5級(jí)以上地震將會(huì)觸發(fā)賠付，保障總額為4.5億美元，其中1.6億美元由巨災(zāi)債券承擔(dān)，剩余部分由指數(shù)型再保險(xiǎn)承擔(dān)，所支付的理賠款項(xiàng)將用于地震后的緊急救助。
在我國(guó)，北京市政府2009年7月與再保險(xiǎn)公司簽署協(xié)議，為畜禽、果樹和農(nóng)作物提供針對(duì)傳染病、畜禽疾病、雹災(zāi)、洪澇、風(fēng)災(zāi)、暴風(fēng)雨等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，由市政府直接出資為在北京從事政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是再保險(xiǎn)合約的受益人。一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，再保險(xiǎn)公司將直接向保險(xiǎn)公司支付賠款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率160%以下的損失，再保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付率160%到300%之間的損失，賠付率超過(guò)300%以上的損失由北京市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān)。
保險(xiǎn)“證券化”有利于分散風(fēng)險(xiǎn)
瑞士再保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的嘗試或許能給我國(guó)正在籌建的巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制提供借鑒。瑞士再保險(xiǎn)全球非壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)師王星表示，保險(xiǎn)連接證券(ILS)是一種直接把保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上的金融工具，對(duì)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司等發(fā)行人而言，保險(xiǎn)連接證券可以提高其承保能力。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)連結(jié)證券也是一種資本管理工具，它可使投資者獲得一個(gè)單純投資保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。
將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)正在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，到目前為止，許多國(guó)家不同種類的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)都曾經(jīng)被證券化，如美國(guó)、歐洲各國(guó)、日本、澳大利亞、墨西哥、土耳其等國(guó)家的洪水、颶風(fēng)、地震等風(fēng)險(xiǎn)都曾用證券化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全球自然災(zāi)害再保險(xiǎn)市場(chǎng)總承保能力約1120億美元，其中巨災(zāi)債券所提供的承保能力約40億美元，占總額的4%。而到了2009年，全球發(fā)行巨災(zāi)債券總量達(dá)到140億美元，占全球巨災(zāi)再保險(xiǎn)承保能力2000億美元的7%，不論絕對(duì)數(shù)額還是總額占比都有了大幅度的提高。
不僅如此，巨災(zāi)債券的發(fā)起人中政府的占比越來(lái)越高，并且政府在這一市場(chǎng)上的作用也越來(lái)越明顯。以美國(guó)將地震風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)債券形式轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)為例，投資者可以買入與美國(guó)地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的債券，如果在規(guī)定的期限內(nèi)，美國(guó)沒有發(fā)生地震，投資者可以按期收到利息，到期還可收回本金。但如果美國(guó)發(fā)生了地震，根據(jù)地震債券的觸發(fā)條件，如地震級(jí)數(shù)、發(fā)生地區(qū)等因素，投資者有可能失去部分甚至全部本金和利息，債券發(fā)行人則可以用這些資金來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。
從我國(guó)的情況來(lái)看，如何搭建巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)不乏可借鑒的具體經(jīng)驗(yàn)和案例，但受到我國(guó)幅員遼闊、災(zāi)害種類復(fù)雜、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等多種因素的影響，這一有效分散風(fēng)險(xiǎn)的金融工具遲遲難以啟動(dòng)。此外，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的設(shè)立需要眾多部委的協(xié)調(diào)和支持，這也在程序和時(shí)間上拉長(zhǎng)了相關(guān)制度出臺(tái)的具體周期。令人欣喜的是，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮6月在陸家嘴論壇上已明確表示，“保監(jiān)會(huì)正會(huì)同相關(guān)部委對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制進(jìn)行調(diào)研，爭(zhēng)取年內(nèi)制定一些具體方案”。
來(lái)源：金融時(shí)報(bào)
公司在全縣主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)銷服務(wù)部，形成了一套完整的、深入基層的服務(wù)體系，隨時(shí)隨地為客戶提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。
公司經(jīng)營(yíng)除壽險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已開辦100余種各類保險(xiǎn)，主要經(jīng)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、短期意外健康保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等及各類其他的保險(xiǎn)。
公司將始終以服務(wù)社會(huì)為己任，以雄厚的實(shí)力、專業(yè)的人員、豐富的經(jīng)驗(yàn)和周到熱情、誠(chéng)信規(guī)范的服務(wù)，為全縣人民提供優(yōu)質(zhì)、快捷、完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。 [詳細(xì)]
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