巨額虧損
2010年，保監(jiān)會(huì)開出11張對(duì)機(jī)構(gòu)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的罰單
8月4日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)2010年度財(cái)務(wù)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為840億元，承保虧損卻高達(dá)97億元，經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的33家保險(xiǎn)公司中，只有一家新開業(yè)的小公司實(shí)現(xiàn)微利。
怎么虧損這么多？
作為我國(guó)第一個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日開辦以來始終飽受爭(zhēng)議與質(zhì)疑。
2007年首個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告出爐前夕，北京律師孫勇以“交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元暴利，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司以及專家都是受益者”為由把中國(guó)保監(jiān)會(huì)告上法庭。中消協(xié)也隨之表態(tài)，希望由發(fā)改委參與主持交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用聽證。
盡管之后保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以翔實(shí)的數(shù)據(jù)駁回了孫律師的結(jié)論，但“暴利說”如陰影在社會(huì)公眾心頭揮之不去。
2008年2月，在首年經(jīng)營(yíng)賬面虧損39億元的情況下，監(jiān)管部門迫于社會(huì)壓力出臺(tái)了費(fèi)率下調(diào)方案，各車型保費(fèi)平均下調(diào)10%，醫(yī)療賠償限額增加了25%，死亡傷殘限額更是猛增近1倍。如此少收多賠，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率在隨后兩年內(nèi)上升30%，最終虧損擴(kuò)大到2010年的97億元。
“說實(shí)話，如果不是保監(jiān)會(huì)明令禁止拒保，我們確實(shí)不愿意再干這單生意了?！币晃徊辉竿嘎缎彰谋ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說。有媒體統(tǒng)計(jì)，2010年，保監(jiān)會(huì)開出了11張對(duì)機(jī)構(gòu)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的罰單。
“虧損如此嚴(yán)重？會(huì)不會(huì)跟著漲價(jià)呢？”家住北京軍博的車主茅先生很擔(dān)心。他認(rèn)為，跟12萬元的保額相比，現(xiàn)在一年900多元保費(fèi)已經(jīng)不算低了?！拔疫€得投商業(yè)車險(xiǎn)，如果交強(qiáng)險(xiǎn)再漲價(jià)，車主的負(fù)擔(dān)可夠重的?！?P> 采訪中，也有少部分車主表示可以接受漲價(jià)?！斑@個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)是為了所有道路交通的參與者設(shè)立的，如果虧損厲害，實(shí)在維持不下去，可以適當(dāng)漲點(diǎn)，但幅度不能太大?！备拭C車主程遠(yuǎn)武說。
與單純漲價(jià)相比，車主們更希望通過調(diào)整費(fèi)率浮動(dòng)幅度來完善交強(qiáng)險(xiǎn)的定價(jià)體系。湖北市民鄧漢軍說：“這幾年我沒出過任何事故，今年只交了600多元保費(fèi)。我把它理解為安全駕駛的一種獎(jiǎng)勵(lì)，浮動(dòng)費(fèi)率體現(xiàn)了強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義，調(diào)節(jié)幅度可以再大些。”
是賠是賺
保監(jiān)會(huì)稱所有財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告都全文向社會(huì)公開披露，歡迎各界監(jiān)督
在京賣菜的河南農(nóng)民小趙有輛送貨的小面包車?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是政府統(tǒng)一定的，漲多少我們都得接著。關(guān)鍵是漲價(jià)前必須查清是不是真的賠了。一會(huì)兒暴利，一會(huì)兒巨虧，俺不信！”
跟小趙一樣，許多車主對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)大幅虧損的結(jié)論持懷疑態(tài)度。
福州市民余平平認(rèn)為，相對(duì)于其他險(xiǎn)種，強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一定的穩(wěn)定性。交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域差別比較大，并不是所有的地區(qū)事故率都非常高，整體平衡一下，即使賺不了什么錢，總體上大幅虧損可能性不大。
此外，還有許多車主擔(dān)心，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中將商業(yè)保險(xiǎn)的成本轉(zhuǎn)嫁給交強(qiáng)險(xiǎn)。許多人提出，政府當(dāng)初提出不賺不虧，并在這個(gè)原則下以行業(yè)數(shù)據(jù)厘定了費(fèi)率。現(xiàn)在虧成這樣，是當(dāng)初精算有誤？還是保險(xiǎn)公司大手大腳，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用花“冒”了？
根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》的網(wǎng)上調(diào)查，60%網(wǎng)友認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧系保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)不善，88%的網(wǎng)友不贊成交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)。
賬要算在明處，車主們的“心結(jié)”才能打開。
保險(xiǎn)公司有沒有把商業(yè)車險(xiǎn)的成本轉(zhuǎn)嫁給交強(qiáng)險(xiǎn)？經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性可靠么？
中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，管理部門對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的審計(jì)非常嚴(yán)格。經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的33家公司向監(jiān)管部門報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)告全部經(jīng)過審計(jì)，其中占保費(fèi)85%的17家保險(xiǎn)公司經(jīng)過普華、安永、畢馬威、德勤這些國(guó)際知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具無保留意見審計(jì)報(bào)告；行業(yè)協(xié)會(huì)聘請(qǐng)國(guó)際知名的精算師事務(wù)所對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行匯總分析?！皯?yīng)該說，數(shù)據(jù)是權(quán)威可信的，所有財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告都全文向社會(huì)公開披露，我們歡迎各界監(jiān)督?！边@位負(fù)責(zé)人表態(tài)說。
保險(xiǎn)公司是不是經(jīng)營(yíng)粗放，把保費(fèi)都花在了經(jīng)營(yíng)費(fèi)用而非理賠上？
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)表明，開辦以來，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率逐年下降，2010年為28.3%，這一水平低于我國(guó)臺(tái)灣約5.8個(gè)百分點(diǎn)，低于日本8個(gè)百分點(diǎn)?！皬幕緡?guó)情來看，實(shí)現(xiàn)了以最小成本發(fā)揮最大保障功能的制度目的?！眳f(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組負(fù)責(zé)人陳東輝說，“總體而言，97億元的虧損反映了交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況?！?P> 勢(shì)在必改
小汽車的綜合成本率只有97.77%，略有贏余；營(yíng)運(yùn)貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機(jī)的虧損達(dá)67億元；東部17個(gè)省份賠得多，不虧損的18個(gè)省份大部分在中西部
既然經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可信，那交強(qiáng)險(xiǎn)到底“虧”在什么地方了呢？專家指出，如果不挖掘“虧損”的深層原因，交強(qiáng)險(xiǎn)制度前景將一片暗淡。
費(fèi)率結(jié)構(gòu)不合理?！百M(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)一致，這是保險(xiǎn)的基本原理之一。目前"大一統(tǒng)"的費(fèi)率結(jié)構(gòu)很不科學(xué)?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹國(guó)柱舉例說，一是車種費(fèi)率結(jié)構(gòu)不合理2010年家用小轎車的綜合成本率只有97.77%，略有結(jié)余，是比較合理的。而營(yíng)運(yùn)客貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機(jī)這部分虧損67億元，占全部承保虧損97億元的69%，等于讓小轎車為經(jīng)營(yíng)類車輛埋單；二是費(fèi)率地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理東部17省賠得多，不虧損的18個(gè)省區(qū)大部分在中西部，不發(fā)達(dá)地區(qū)為發(fā)達(dá)地區(qū)埋單。
法律環(huán)境需改善。最突出的問題是，交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失限額，在部分基層法院判決時(shí)，完全不顧分項(xiàng)限額的規(guī)定，一律“打通賠”，令交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任以外的財(cái)產(chǎn)損失及全部醫(yī)療費(fèi)用。此外，拖拉機(jī)費(fèi)率的制定為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，一直是“讓利”經(jīng)營(yíng)，于是許多地方將“運(yùn)輸車輛”登記為“拖拉機(jī)”，享受低費(fèi)率的同時(shí)讓保險(xiǎn)公司承受高風(fēng)險(xiǎn)、高額理賠，目前也沒有辦法對(duì)其“限制”。業(yè)內(nèi)人士指出，這種“不該賠也得賠、不該保也要保”的做法，雖然讓一部分車主得利，卻是在侵害其他車主的利益。
稅費(fèi)政策不到位?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)應(yīng)不應(yīng)該繳納營(yíng)業(yè)稅、城市建設(shè)附加費(fèi)、教育附加費(fèi)、保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)等稅費(fèi)，值得探討。強(qiáng)制投保，還要為此納稅，道理似乎不太充分。目前共計(jì)這7.5%的稅費(fèi)實(shí)際上減少了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償基金，推高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用水平，給交強(qiáng)險(xiǎn)平添經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。”庹國(guó)柱說。
公司管理存漏洞。在2010年監(jiān)管部門開出的105張交強(qiáng)險(xiǎn)罰單中，“虛列費(fèi)用貼補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)”、“通過商業(yè)車險(xiǎn)列支交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)”、“為競(jìng)爭(zhēng)擅自下浮交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率”等原因赫然在列。這說明，一些公司還是在經(jīng)營(yíng)上“做了手腳”。盡管違規(guī)總額不高，但苗頭值得警惕。
經(jīng)營(yíng)模式要改革。專家指出，國(guó)際上交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式各商業(yè)保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費(fèi)率，同時(shí)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，歐美一些國(guó)家及新加坡、韓國(guó)等均采用此模式。二是代辦模式交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦費(fèi)，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，日本、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)采用此模式。“我們交強(qiáng)險(xiǎn)的制度前端政府管、后端由保險(xiǎn)公司自己負(fù)責(zé)，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)界定不清，在現(xiàn)實(shí)中引發(fā)了許多問題?！标悥|輝說。
交強(qiáng)險(xiǎn)的問題，遠(yuǎn)非漲價(jià)降價(jià)那么簡(jiǎn)單，監(jiān)管部門不應(yīng)再次輕易做出調(diào)價(jià)的決定。“現(xiàn)在看，2008年那次迫于輿論壓力，普遍過多地提高賠付限額和調(diào)低費(fèi)率，其科學(xué)精算依據(jù)似乎不足?！扁諊?guó)柱說。
“改，勢(shì)在必行?！?保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們正在按照國(guó)務(wù)院部署，會(huì)同相關(guān)部門深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，并提出建立科學(xué)費(fèi)率機(jī)制的思路與意見。
來源：網(wǎng)絡(luò)
公司在全縣主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)銷服務(wù)部，形成了一套完整的、深入基層的服務(wù)體系，隨時(shí)隨地為客戶提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。
公司經(jīng)營(yíng)除壽險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已開辦100余種各類保險(xiǎn)，主要經(jīng)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、短期意外健康保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等及各類其他的保險(xiǎn)。
公司將始終以服務(wù)社會(huì)為己任，以雄厚的實(shí)力、專業(yè)的人員、豐富的經(jīng)驗(yàn)和周到熱情、誠(chéng)信規(guī)范的服務(wù)，為全縣人民提供優(yōu)質(zhì)、快捷、完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。 [詳細(xì)]
公司率先在全國(guó)開通365天24小時(shí)服務(wù)專線95518，現(xiàn)已遍布國(guó)內(nèi)324個(gè)地市，并通過ISO9000質(zhì)量管理體系認(rèn)證，向客戶提供快、優(yōu)、全、廣的咨詢、投訴、回訪、救援、預(yù)約投保等多功能、個(gè)性化服務(wù)。公司還推出了以全員全流程服務(wù)為內(nèi)涵的“金牌服務(wù)工程”，以確?？蛻舴?wù)從規(guī)范、效率、質(zhì)量三個(gè)方面不斷提高，繼續(xù)保持同業(yè)客戶服務(wù)第一品牌。
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