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　　政策催生個人養(yǎng)老金市場駛?cè)朦S金期，集結(jié)銀行、保險、券商、基金等重磅玩家“同臺競技”。在這場激烈的角逐之中，由于個人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性，銀行可謂是近水樓臺先得月。民生銀行作為股份行中的代表，已成為個人養(yǎng)老金市場中的先行者之一。

　　圍繞個人養(yǎng)老金展開的一場“爭奪賽”正式打響！

　　11月25日，包含北京、上海、廣州等36個先行城市可通過全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個人養(yǎng)老金賬戶。

　　銀行、保險、券商、基金等金融機構(gòu)早已緊鑼密鼓地進行。首批加入個人養(yǎng)老金“戰(zhàn)局”的包括37家金融機構(gòu)，其中有16家商業(yè)銀行、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構(gòu)。

　　16家商業(yè)銀行中，出現(xiàn)民生銀行的身影。在“入圍”之際，其致力于打造從個人養(yǎng)老金賬戶開立到養(yǎng)老產(chǎn)品配置，再到全周期增值陪伴的全面養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

個人養(yǎng)老金正式“開閘”

　　政策利好不斷是個人養(yǎng)老金市場鼓樂齊鳴的催化劑。

　　自今年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（下稱《意見》）后，有關(guān)個人養(yǎng)老金的政策頻頻襲來。

　　11月4日《個人養(yǎng)老金實施辦法》新鮮出爐，其中規(guī)定參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元。

　　僅隔21天的時間，包括北京、上海、廣州在內(nèi)的36個城市率先試點個人養(yǎng)老金制度。

　　也就是說，政策催生出一條炙手可熱的黃金賽道，直指萬億規(guī)模。據(jù)中金公司預(yù)計，到2030年，個人養(yǎng)老金規(guī)模有望迎來1萬億—3萬億元的增量資金。

　　這也意味著個人養(yǎng)老金所指向的養(yǎng)老保險第三支柱順勢起航。黨的二十大報告中也指出，完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

　　從數(shù)據(jù)更能直觀體現(xiàn)，據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國養(yǎng)老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱“聊勝于無”，占比僅為0.01%。

　　顯然養(yǎng)老保險第一支柱“一家獨大”，但值得注意的是，基本養(yǎng)老保險壓力尤甚，據(jù)財政部數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國養(yǎng)老第一支柱基本養(yǎng)老金，缺口達到7000億元。

　　而養(yǎng)老保險第二支柱企業(yè)年金覆蓋率低。據(jù)人社部統(tǒng)計公報顯示，2021年我國建立企業(yè)年金的數(shù)量僅為11.75萬戶，參保職工數(shù)量為2875萬人，覆蓋率約7%，遠低于OECD國家18.2%的覆蓋率。

　　與此伴隨的是補齊養(yǎng)老保險第三支柱迫在眉睫。中信證券也表示，近年來，我國基本養(yǎng)老保險金收入增速不斷放緩且開始低于支出增速，在老齡化越發(fā)嚴(yán)重的情況下，亟待第三支柱補位。

民生銀行 首獲“許可證”

　　乘風(fēng)而起，馭勢篤行。

　　個人養(yǎng)老金風(fēng)頭正盛之時，銀行、保險、基金、券商等金融機構(gòu)加速“開疆拓土”。

　　11月18日，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機構(gòu)的名單甫一發(fā)出。包含37家機構(gòu)獲得“入場券”，其中有16家商業(yè)銀行，除六大國有銀行外，還包括八家股份行，作為股份行之一的民生銀行也赫然在列。

　　銀行在這場群雄逐鹿的個人養(yǎng)老金競爭中具有得天獨厚的優(yōu)勢。根據(jù)規(guī)定，公眾只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行，經(jīng)人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一一個個人養(yǎng)老金賬戶。

　　平安證券也直言道，考慮到養(yǎng)老金資金賬戶的特殊性，我們預(yù)計首批準(zhǔn)入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

　　在此背景下，多家銀行奇招百出，欲以最快的速度在個人養(yǎng)老金市場占據(jù)一席之地。

　　民生銀行正是其中之一，在36地率先實施個人養(yǎng)老金制度之時，該行于同日正式推出個人養(yǎng)老金服務(wù)，客戶可通過民生銀行手機銀行APP、營業(yè)網(wǎng)點開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，還可通過資金賬戶實現(xiàn)資金繳存、稅優(yōu)規(guī)劃、產(chǎn)品購買、養(yǎng)老金領(lǐng)取、增值權(quán)益等功能，在民生銀行享受一站式的養(yǎng)老金融服務(wù)。

　　其中在稅費優(yōu)惠方面，根據(jù)相關(guān)政策，參加人個人每年自愿繳存限額為1.2萬元，計算應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除。按照當(dāng)前個人所得稅稅率表，以年收入按照最高的個稅檔位45%計算，每年最高可以節(jié)稅12000*45%=5400元。

　　政策的指引之下，民生銀行積極為客戶提供相應(yīng)的稅優(yōu)咨詢及納稅申報服務(wù)，第一時間為客戶講解稅優(yōu)政策，幫助每位客戶獲取應(yīng)有權(quán)益。

　　不僅如此，豐富多彩的養(yǎng)老產(chǎn)品可滿足不同客戶的需求。針對個人養(yǎng)老金風(fēng)險偏好相對較低的特征，民生銀行將包括養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老金基金產(chǎn)品、養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、養(yǎng)老金理財產(chǎn)品一同擺上“貨架”，供客戶選擇。

　　產(chǎn)品、享稅費優(yōu)惠僅僅是民生銀行在個人養(yǎng)老金市場中的一幀幀剪影，其還推出“V+”個人客戶權(quán)益體系，為包括個人養(yǎng)老金客戶在內(nèi)的全體個人客戶提供跨平臺、跨資產(chǎn)類別、多樣性的綜合非金融權(quán)益服務(wù)。

養(yǎng)老金融 開啟普惠新篇章

　　養(yǎng)老金融在政策的助攻之下逐漸在普惠金融中占據(jù)不可估量的作用。

　　早在2015年底，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，就將老年人明確為我國普惠金融重點服務(wù)對象。

　　直至今年2月，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》中同樣提出，有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)。

　　政策暖風(fēng)頻頻吹拂的背后是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場方興未艾。據(jù)全國老齡工作委員會發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示， 2014-2050年，我國老年人口的消費潛力將從4萬億元增長到106萬億元左右，占GDP的比例將增長至33％。

　　民生銀行早早就嗅到了養(yǎng)老金市場的商機。2021年，其便推出“民生悅享”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，涵蓋“悅享財富”“悅享禮遇”“悅享健康”“悅享課堂”“悅享舞臺”“悅享出游”“悅享便利”七大特色板塊。

　　除此之外，敬老愛老在民生銀行之中體現(xiàn)得淋漓盡致。其充分考慮老年客戶需求，不僅開設(shè)“愛心窗口”柜臺，提供全流程“一對一”服務(wù)，還支持利用遠程銀行、移動運營設(shè)備等多種渠道為老年人提供遠程服務(wù)或上門服務(wù)。

　　這僅是民生銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)搶灘的冰山一隅，其還通過金融科技賦能適老金融服務(wù)，進行手機銀行APP適老化改造，推出至簡版，通過特大字體等設(shè)計為老年人提供方便快捷的金融服務(wù)。

　　在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)另辟蹊徑的加持之下，截至今年6月末，民生銀行老年客戶數(shù)已達854.28萬戶，AUM余額5626.93億元，占比達25.55%。

　　以戰(zhàn)略思維觀大勢、以系統(tǒng)思維謀來勢、以創(chuàng)新思維爭優(yōu)勢。展望未來，民生銀行相關(guān)負責(zé)人表示，該行將繼續(xù)深耕養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，充分滿足養(yǎng)老客群需求，助力推進我國老齡事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和老年友好型社會建設(shè)。

千島湖新聞網(wǎng)　責(zé)任編輯：姜智榮