早報(bào)記者 毛明江
“虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭?！苯K省銀監(jiān)局昨日公布的一份研究報(bào)告發(fā)出警告，必須對(duì)伴隨房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控暴露的房貸風(fēng)險(xiǎn)引起“足夠重視”。目前，不少銀行不良個(gè)人住房貸款中的80%是由虛假按揭造成的，虛假按揭已經(jīng)成為侵蝕個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的第一“殺手”。
另?yè)?jù)滬上監(jiān)管機(jī)構(gòu)透露的最新數(shù)據(jù)，截至今年2月末，滬上中資銀行目前2400多億元個(gè)人住房貸款中，不良余額為0.95%，比去年初增加了0.37個(gè)百分點(diǎn)。這其中，虛假按揭導(dǎo)致的不良率在70%-80%左右。
成工行不良房貸率主因
據(jù)工商銀行消費(fèi)信貸部門最新統(tǒng)計(jì)，該行不良個(gè)人住房貸款中，80%是由虛假按揭造成的。
工行是目前我國(guó)最大的個(gè)人房貸放貸銀行，其房貸的情況具有相當(dāng)?shù)牡湫托?，我?guó)另外兩家個(gè)人房貸放款“大戶”―――建行、中行的數(shù)據(jù)與工行相差無(wú)幾。工行與建行去年9月同時(shí)身陷5400多萬(wàn)元的假按揭大案。北京中盛鑫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的38名員工或前員工，并未向銀行貸款買房，卻在開發(fā)商的“導(dǎo)演”下，被銀行起訴拖欠房貸，涉及建行假按揭3200多萬(wàn)元，工行假按揭2200萬(wàn)元。而去年2月暴露的北京“森豪公寓”6.45億元虛假按揭騙貸大案更是轟動(dòng)一時(shí)，這件假按揭案值之大，令人乍舌，險(xiǎn)些影響了中行去年IPO的進(jìn)程。
交通銀行個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理靳繼同表示，虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款中危害最大、發(fā)生頻率最高的風(fēng)險(xiǎn)之一?！凹侔唇摇睂?dǎo)致銀行貸款資金被挪用，會(huì)造成一系列問題，同時(shí)大大增加了處置抵押物的風(fēng)險(xiǎn)。
虛假按揭三大“癥狀”
靳繼同介紹，“假按揭”產(chǎn)生的銀行外部原因是開發(fā)商資金短缺、開發(fā)商資質(zhì)不達(dá)標(biāo)和投機(jī)炒房，銀行內(nèi)部原因是內(nèi)控不嚴(yán)、公貸私放和內(nèi)外勾結(jié)等。
江蘇銀監(jiān)局報(bào)告表示，銀行認(rèn)定的“虛假按揭”是指借款人采用提供虛假材料等各種方法，通過(guò)按揭貸款的形式騙(套)取銀行信貸資金的行為，主要表現(xiàn)在虛假按揭的目的、主體和標(biāo)的等三個(gè)方面。一些開發(fā)商為解決開發(fā)公司資金周轉(zhuǎn)困難，以內(nèi)部職工及關(guān)系人的名義批量集中辦理虛假按揭。還有開發(fā)商將未賣出的樓盤交給房地產(chǎn)中介(銷售)公司，房地產(chǎn)中介公司再安排內(nèi)部職工向銀行申請(qǐng)按揭貸款，然后再將銀行按揭貸款實(shí)際轉(zhuǎn)到了房地產(chǎn)開發(fā)商手中，等中介找到真正的買家后又以轉(zhuǎn)按揭的形式順利完成金蟬脫殼。另外，還有 二手房的虛假按揭。部分中介和個(gè)人，通過(guò)偽造的身份證、產(chǎn)權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)利證等進(jìn)行虛假交易。
一些購(gòu)房人憑本身的資質(zhì)無(wú)法申請(qǐng)按揭貸款，于是利用他人名義申請(qǐng)貸款用于購(gòu)房，造成購(gòu)房人和抵押貸款人不一致。例如有些父母給子女購(gòu)房，為了避免日后的遺產(chǎn)稅或者過(guò)戶稅費(fèi)，直接在產(chǎn)權(quán)證上登記子女的姓名，由父母還貸。還有一些貸款人騙取他人的證件資料辦理按揭貸款，受害者在收到銀行還款通知的時(shí)候才知道自己的證件被冒用。
還有開發(fā)商利用抵押登記制度的缺失和銀行內(nèi)部管理的漏洞，將同一套房子同時(shí)多次銷售給購(gòu)房人，造成“一女二嫁”，重復(fù)騙貸。甚至用根本不存在的房屋騙取按揭貸款，抵押物子虛烏有，或者還款來(lái)源缺失。
此外，違規(guī)抬高購(gòu)房金額也是騙取銀行貸款的常用形式。建設(shè)部剛剛公布的上海光華房地產(chǎn)估價(jià)有限公司違規(guī)估價(jià)事件就是一例。去年5月份，浦發(fā)銀行暴露了1.26億房貸大案。在該案中，光華估價(jià)時(shí)將價(jià)格僅4000萬(wàn)元上海浦東濰坊西路2弄世茂濱江花園2號(hào)5101室，估價(jià)為1億元，將房屋價(jià)格高估原值一半以上。
虛假按揭成“潛規(guī)則”
一位房地產(chǎn)內(nèi)人士告訴記者，自2003年6月央行121文件出臺(tái)以來(lái)，各家銀行都收緊了對(duì)房產(chǎn)開發(fā)商的貸款，房產(chǎn)開發(fā)商獲得銀行貸款的難度增大，采用這種假按揭手法騙取銀行貸款的情況屢見不鮮。
中國(guó)社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究中心尚教蔚表示，假按揭主要是房地產(chǎn)開發(fā)商的不法行為及銀行內(nèi)部管理及操作不到位造成的。當(dāng)房地產(chǎn)開發(fā)商自身資金實(shí)力不強(qiáng)或出現(xiàn)資金流動(dòng)性困難時(shí)，為了保證項(xiàng)目或其他待開發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)，在直接融資或向銀行申請(qǐng)開發(fā)貸款受限的情況下，利用個(gè)人住房貸款申請(qǐng)門檻較低、銀行審查不嚴(yán)格等，從銀行套取資金。
東方早報(bào)
千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯:王建才
